住宅ローンの金利と返済額

住宅ローン返済方法の比較：元利均等返済と元金均等返済
元利均等返済とは、住宅ローンの返済方法のひとつで、完済するまでの期間中、毎回の返済額が同じ金額となります。
この方法では、返済額には元金と利息が含まれ、金利が変わらない場合は返済額が一定となります。
また、返済が進むにつれて利息の割合は減少し、元金の割合が増えるため、返済額は一定に保たれます。
一方、元金均等返済は「フラット35」や一部の銀行ローンで利用できる返済方法です。
この方法では、借りた元金を返済期間中に均等に割って返済していきます。
つまり、毎回の返済額のうち元金の分は変わりません。
しかし、金利がかかるため、返済額は徐々に減少していきます。
元利均等返済と比べると、返済を開始する際の返済額が大きくなることに注意が必要です。
この2つの返済方法を比較すると、元金均等返済では利息負担が減少し、完済までの総返済額が少なくなるメリットがあります。
これは、元金均等返済では元本の返済額が均等になるため、元利均等返済よりも早く元本を返済し、利息の蓄積を防ぐことができるからです。
ただし、元利均等返済と比べると、元金均等返済では返済を開始する際の返済額が大きくなるため、返済計画を立てる際には十分な資金の確保が必要です。
参考ページ：住宅ローン利息シミュレーション｜金利のかかり方と返済額の違い
住宅ローンの返済期間を短くするか、借り換えるか
現在の超低金利時代において、金利を少しでも減らすためには、適切な方法を選ぶことが重要です。
特に住宅ローンを利用する場合、借りた金額に対して発生する利息が返済総額を増やす要因となります。
例えば、借りた金額が3000万円で、金利が1.4％で全期間固定のローンを35年間返済する場合、完済までには約3797万円も支払う必要があります。
しかし、この金利負担を少しでも軽減するためには、返済期間を短くするか、あるいは借り換えることが有効です。
返済期間を短くすると、毎月の返済額が増えるかもしれませんが、返済総額は減少します。
例えば、返済期間を25年に短縮すると、完済までの総額は約3473万円となります。
つまり、返済期間の短縮によっておよそ324万円も節約できるのです。
また、借り換えとは、既存の住宅ローンを別の金融機関に移すことです。
この場合、金利の低い金融機関に借り換えることで、金利負担を軽減することができます。
例えば、1.4％の金利のローンを1％の金利のローンに借り換えると、返済総額は約3702万円となり、約95万円の節約が可能です。
ただし、借り換えには手数料や手続きがかかる場合もあるため、注意が必要です。
このように、超低金利時代には、少しでも金利を減らすために、返済期間の短縮や借り換えなどの方法を検討することがお得です。
金利負担を軽減することで、返済総額を抑えることができますので、賢く適切な方法を選びましょう。